【生命保険】はまだ現役時代のまま？定年後の保険を見直す方法

「定年後は生命保険料を見直したほうがいいの？」

「定年後は、生命保険と医療保険のどちらがいいのでしょうか？」

現役サラリーマン時代と定年後の年金生活では、生活のリスクが変わってきます。

定年退職後も高額な生命保険を続けますか？

現役時代から続いている生命保険を見直すチャンスかもしれません。

その方法を実例を交えて紹介します。

60代になったら見直す生命保険

現役時代は、夫に先立たれると収入がなくなり生活するのが困難になります。そのリスクを減らすために生命保険に加入するのが一般的です。

現役時代は子育て、教育、住宅ローンなどをかかえているので、万が一のことがあれば残された家族は生活に支障をきたします。その理由で、生命保険をかけて安心を得ているのです。

しかし、定年退職を迎えるとそのリスクは減り、別の健康や介護というリスクが大きくなっていきます。

年金生活にチェンジする時ではないかと思います。

定年退職後のリスクの変化

現役時代は説明した通りで、生命保険の死亡給付金が５～6千万円など高額な契約をする場合が多いのではないでしょうか。

しかし、60才以降になるとリスクは変わってきます。

体が動かなくなり、あちらこちらに不具合が出て病院に通うことが多くなり、白内障や軽度のガンなどで手術や入院のリスクも増えてきます。

60代以降は、長生きが最大のリスクとなります。

もし、夫が死亡しても貯金から葬儀代を捻出し、遺族年金や貯蓄を切り崩して配偶者はなんとか生活のやりくりができます。

つまり死亡時の給付金よりも、長生きのために入院と手術、さらには介護にかかる費用のリスクのほうが高くなるのです。一番高いリスクが死亡よりも生きている間の「病気と介護」になります。

死亡給付に手厚い「生命保険」をやめて、医療保険だけに見直しをする方法があります。

生命保険をやめて医療保険だけにする理由

医療保険だけにする理由は、掛け金が安いからだとも言えます。

その仕組みを簡単に説明します。

保険には「配当率」があり、支払った保険金に対してもらえる保険金の割合です。

配当率100％とは「かけた分だけもらえる」という計算です。

保険の専門家の試算では、医療保険は掛け金が安いほど、配当率が100％を超えてくるのだそうです。

やすい保険料とは、特約やいらないサービスを除いた基本だけのシンプルな医療保険のことです。

シンプルな保険とは、入院給付金1日5,000円、手術給付金がでればOKという内容です。

理由は、長生きすればするほど、掛け金よりも多く保険金が貰えるのです。

あれこれ特約を付けた医療保険は支払保険料が高額になります。その結果支払いの方が多くなり配当率が100％を切ってくるので損する仕組みです。

高い特約を付ける営業が多いのはその為ですね。

生命保険を医療保険に切り替えた事例

私が60代で実際に見直した事例を紹介します。

現役時代は死亡すると生活に困るので、高い生命保険を支払いました。

特に30～40才までは、一般的に月額3万円超ほどを支払っていました。

40才で教育ローンや家のローンで支払いが大変になったので、特約を止めて死亡時に6000万円給付だけの契約に見直しました。結果、支払額が約50％安くなりました。

その内容は以下の通りで、満期以降の解約金は120万円です。

これを定年退職の時点で見直し、生命保険を止めて「解約時の解約金」だけを貰えるようにしました。

そして、新規に「医療保険」だけを契約して月額6000円にします。

契約の概要は以下の通りです。

生命保険の解約金が約1,200,000円なので、それを医療保険代に充当すると200カ月分、つまり16年分が賄えるのです。

まとめ

生命保険と医療保険は別物なのですが、結構間違える人が多いのです。

年代に応じてリスクが変わりますので良く調べて見直しましょう。

それに本当に必要な内容だけの保険にすれば、無駄な保険料を節約できるのです。