「定年後は悠々自適な生活を送りたい！」
誰もがそう願うのではないでしょうか。
しかし、現実は厳しく、老後資金の不安は尽きません。
「年金だけで生活できるのだろうか？」
「住宅ローンはいつまでに完済できるのだろうか？」
そんな悩みを抱えている方は、ぜひこの記事を読んでみてください。
この記事では、実際に私が体験した定年後の生活を、90歳までのロードマップとしてご紹介します。
住宅ローンの繰り上げ返済、節約生活、そして予期せぬ出費…。
様々な困難を乗り越えながら、私がどのように自由な時間を手に入れたのか、その過程を赤裸々に綴っています。
この物語が、あなたの老後設計の参考になれば幸いです。
プロローグ
田中一郎（仮名）、60歳。長年勤めた会社を定年退職し、第二の人生を歩み始める。
「ついに自由だ！」
そう思う一方で、胸には大きな不安が広がっていた。
「これからどうやって生活していくんだ？」
年金はもらえるとはいえ、それだけで十分な生活ができるのだろうか？
住宅ローンはまだ残っているし、老後の資金も心配だ。
そんな不安を抱えながらも、田中は「自由」という言葉に惹かれていた。
「会社に縛られない、自分の好きなことをして生きていきたい」
そう強く願っていた。
しかし、現実はそう甘くはなかった。老後資金は思ったより少なく、年金だけで生活していくには厳しい状況だった。
それでも田中は、自由な生活を諦めなかった。
「何とか方法はあるはずだ」
そう信じて、様々な情報を集め、計画を立て始めた。
第1章：もうすぐ定年退職
私、田中一郎（仮名）は、長年勤めた会社で定年退職を迎えることになった。
60歳。人生の大きな節目だ。
「ついに自由だ！」
そう思う一方で、胸には大きな不安が広がっていた。
「これからどうやって生活していくんだ？」
年金はもらえるとはいえ、それだけで十分な生活ができるのだろうか？
住宅ローンはまだ残っているし、老後の資金も心配だ。
まずは、インターネットで「定年後、自由な生活」といったキーワードで検索してみた。すると、様々な生き方をしている人たちのブログや記事が見つかった。
「早期退職して、海外で悠々自適な生活を送っている人がいるのか」
「定年後も趣味を活かして、収入を得ている人もいるんだ」
田中は、そんな記事を読みながら、自分の将来の姿を想像してみた。
「自分も、こんな風に自由に生きられるだろうか？」
しかし、記事を読んでいるだけでは、具体的なことは何も分からない。
そこで、田中は本屋に行き、「定年後のリアル」や「定年までに知らないとヤバイお金の話」といった本を何冊か購入した。
家に帰って、早速それらの本を読み始めた。そこには、定年後の生活に関する様々な情報が書かれていた。
「定年後の生活費は、思ったよりもずっとかかる」
「年金だけで生活するのは、難しい」
「住宅ローンは、早めに完済した方が良い」
田中は、これらの情報を読みながら、自分の将来に対する不安をますます募らせていった。
「やっぱり、現実は厳しいのか…」
しかし、本の中には、希望の光も書かれていた。
「定年後も、働き続けることはできる」
「趣味を活かして、起業することもできる」
「節約生活を送れば、年金だけでも生活できる」
田中は、これらの情報を読みながら、
「自分にも、何かできるかもしれない」
そう思い始めた。
そして、彼は、自分の将来のために、具体的な計画を立て始めることにした。
第2章：どうする老後の資金
まずは、老後の資金を把握することから始めた。
年金の見込み額、退職金、貯蓄などを計算してみる。
「思ったより少ない…」
現実は厳しかった。
このままでは、老後資金が足りなくなる可能性が高い。
そこで「定年までに知らないとヤバイお金の話」の本についていた計画表をもとに予測してみた・・・
第3章：細かい支出見込みを90歳まで作った
田中は、老後の資金を把握するために、90歳までの生活費を細かくシミュレーションすることにした。
まずは、定年後に全く仕事をしないで、年金だけで生活した場合を計算してみた。
「毎月の年金収入は、夫婦合わせてざっと約30万円か」
一方、支出はどうか。食費、住居費、光熱費、医療費、娯楽費など、様々な項目を洗い出していく。
「毎月の生活費は、約25万円くらいか」
一見、収入と支出のバランスは取れているように見える。しかし、これはあくまで単純な計算だ。
「将来、病気やケガで医療費がかかるかもしれない」
「子供の結婚で、思わぬ出費があるかもしれない」
そうした不測の事態も考慮に入れると、年金だけで生活するのは、かなり厳しいことが分かった。
次に、田中は嘱託で月15万円の収入を得た場合を計算してみた。
「これなら、少しは余裕ができるかもしれない」
しかし、それでも安心はできなかった。
「やはり、住宅ローンが重くのしかかるな…」
毎月の返済額は12万円。妻の年金と合わせても、毎月12万円とボーナス払いが老後には厳しい。
「住宅ローンが無ければ、何とか生活できるかもしれない」
シミュレーションの結果、住宅ローンの存在が、老後生活を圧迫していることが明確になった。
「65歳までに住宅ローンを完済しなければ…」
田中は、改めて住宅ローンの早期完済を目指すことを決意した。
第4章：住宅ローンの完済は65歳を目指す
住宅ローンの存在が、老後生活を圧迫していることが明確になった。
「65歳までに住宅ローンを完済しなければ…」
田中は、改めて住宅ローンの早期完済を目指すことを決意した。
そのためには、繰り上げ返済が有効だ。
「繰り上げ返済をすれば、利息を減らすことができる」
しかし、繰り上げ返済には、まとまった手数料が必要になる。
「どこから捻出しようか…」
田中は、妻と話し合った。
「60歳から65歳の年金が満額出るまでは、全くの無収入になる」
「この間は、たとえ生活が苦しくても、なんとか乗り切ろう」
将来ローン無しの生活を夢見て、夫婦で、そう決意した。
そして、田中は銀行へ行き、繰り上げ返済の手続きをした。
「手数料は数十万円かかるが、トータルでは相殺される」
手続きを終え、田中は晴れやかな気持ちになった。
「これで、老後生活の不安が少しは減った」
しかし、まだ安心はできない。
「これからも、節約生活を続けなければ…」
毎月65歳までのローンは一気に増えたが、退職金を崩して充てることにした。
ローンの残債をあてると2000万円程度の退職金は、生活費と合わせると5年間で半分は消えてしまうだろう・・・
田中は、改めて気を引き締めた。
第5章：年金が満額出るまでの生活は苦しい
60歳から65歳までの5年間は、年金が満額支給されないため、生活は非常に苦しかった。
「退職金と貯蓄を切り崩しながらの生活になる」
覚悟はしていたものの、現実は予想以上だった。
まず、食費を大幅に削減した。毎月2万円程度に抑えるため、納豆と卵、キャベツ、もやしなどをメインに、鶏の胸肉などで栄養を摂るようにした。
「毎日のように同じものを食べていると、さすがに飽きてくる」
しかし、贅沢は言っていられない。
光熱費も節約した。電気やガスはこまめに消し、暖房器具の使用も最小限に抑えた。
「寒い冬は、着るもので暖を取るしかない」
お酒も断酒した。
「健康のためにも、お酒はやめた方が良いだろう」
最初は辛かったが、すぐに慣れた。
そんな節約生活を続けていると、思わぬメリットがあった。
「なんと、生活習慣病が改善されたのだ」
以前は、高血圧や高尿酸に悩まされていたが、節制した食生活と運動のおかげで、数値が正常値に戻ったのだ。
痛風も発症しなくなった・・・
「まんざら、節約生活も悪くはない」
田中は、そう思った。
苦しい生活ではあったが、健康を取り戻せたことは、大きな収穫だった。
第6章：65歳からの生活はどうなった？
5年間の耐乏生活が終わり、ついに65歳を迎えた。待ちに待った年金が満額支給されるようになった。
「夢のようだ…」
毎月振り込まれる年金は、それまでの生活費をはるかに上回る金額だった。
「これで、やっと自由に生活できる！」
田中は、喜びを噛み締めた。
しかし、すぐに生活レベルを上げることはしなかった。
それまでの切り詰めた生活で培ったノウハウは、十分に満足できる生活を送る上で、欠かせないものとなっていた。
食費は、以前と変わらず2万円程度に抑え、光熱費も節約を続けた。
「質素な生活も悪くない」
むしろ、その中で、本当に大切なものが見えてきた気がしたし、シンプルな生活が楽しめることも分かった。
そして、何よりも大きかったのは、住宅ローンがなくなったことだった。
「毎月12万円とボーナスの返済がなくなるなんて、信じられない」
住宅ローンのない生活は、まさに重石が取れたように、本当に自由になったと言える。
田中は、住宅ローン完済後、自分で法務局に行き、抵当権抹消登記の手続きを行った。
「司法書士に頼むと、数万円の手数料がかかる」
少しでも節約するため、自分で手続きすることにした。
「色々と書類を集めたり、手続きに時間がかかったりしたが、なんとか無事に終えることができた」
達成感と充実感で、胸がいっぱいになった。
「これから、本当に自由な生活が始まる」
田中は、未来への希望に胸を膨らませた。
第7章：予想とは違う現実
65歳からの生活は、経済的に安定し、自由な時間ができたことで、まさにバラ色の人生が始まるはずだった。
しかし、現実はそう甘くはなかった。
様々な出来事が、予想外の形で起こった。
まず、子供の結婚が決まった。
「お祝い金や結婚式の費用など、結構な出費になるな…」
嬉しいことではあったが、経済的な負担は大きかった。
さらに、自身が入院することになった。
「幸い、入院期間は短かったが、医療費がかかった」
車の故障も重なった。
「修理代が思ったよりも高かった」
冠婚葬祭での思わぬ出費もあった。
「親戚や知人の不幸が続き、香典代がかさんだ」
そして、両親や妻の実家で不幸があった。
「葬儀費用や、その後の手続きなどで、色々とお金がかかった」
これらの出来事は、全て予想外だった。
「人生、何が起こるか分からない」
改めて、そう痛感した。
「それでも、何とか乗り越えられたのは、それまでの節約生活で貯蓄があったからだ」
もし、老後の資金計画と何も準備していなかったら、大変なことになっていただろう。
「これからは、もっと気を引き締めて、生活しなければ」
田中は、そう思った。
第8章：生活は年金だけで大丈夫
様々な出来事があり、決して平坦な道のりではなかったが、住宅ローンを完済したことで、年金生活だけでも十分な暮らしが実現できた。
毎月の年金収入は、夫婦合わせて約30万円。
「これだけで、生活できるのだろうか？」
最初は不安だったが、それまでの節約生活で培ったノウハウを活かすことで、十分な生活を送ることができた。
食費は、以前と変わらず2万円程度に抑え、光熱費も節約を続けた。
「質素な生活も悪くない」
むしろ、その中で、本当に大切なものが見えてきた気がした。
そして、何よりも大きかったのは、住宅ローンがなくなったことだった。
「毎月ローンの返済がなくなるなんて、信じられない」
住宅ローンのない生活は、まさに重石が取れたように、本当に自由になったと言える。
おかげで、現役時代には夢だった海外旅行もできるようになった。
「イタリア、タイ、グアムなど、様々な国を旅した」
国内の温泉旅行にも行くゆとりができた。
「温泉に入りながら、美味しい料理を食べるのは、最高の贅沢だ」
子供の結婚や入院、車の故障、冠婚葬祭など、様々な出費はあったが、年金だけで十分に生活できることが分かった。
「まさに、夢の65歳以降の生活を満喫している」
田中は、心からそう思った。
第9章：90歳を目指して
様々な経験を経て、田中は改めて人生について考えるようになった。
「これから、どんなことを大切に生きていこうか？」
90歳まで、あと20年。
「長いようで、あっという間かもしれない」
健康に気をつけながら、一日一日を大切に生きていきたい。
「未来のことは分からない」
夫婦もいつまで一緒にいられるか分からない。
「あるのは、今だけだ」
だからこそ、今を大切に生きようと思った。
「残りの預金は、わずかだけれども、元気で歩けるうちに使い切ろう」
夫婦で話し合った結果、そう決めた。
「子供にお金を残しても、問題になるかもしれない」
「自宅も売却して、子孫は自由に暮らせるようにするのが、これからの目標だ」
70代のうちに、これらのことを済ませたいと考えている。
「お墓にお金は持っていけないけど、思い出は持っていける」
だから、今を大切に、楽しく残された人生を謳歌しよう。
「これが、私の第三のステージだ」
田中は、新たな気持ちで、人生を歩み始めた。
最後に
この記事を読んでくださった皆様、いかがでしたでしょうか？
この物語は、実際にぼくの歩んできた体験をストリーにまとめたものです。
実体験をもとに書いた物語であることを付け加えておきます。
定年後の生活は、不安と希望が入り混じるものです。
しかし、しっかりと準備をし、工夫次第で自由に生きることは可能です。
この記事が、皆様の老後設計の一助となれば幸いです。
